一、什么是下游老人

【下游】指的是“低于维持国家所规定的国民健康和最低限度的文化生活所必要的费用和生活水淮”，这是文中原话，因为作者是日本人，两边国情不同就不展开论述，我们可以简单的理解为“低于当地最低工资标准，且存款低于5万元左右”。

【老人】指的是65岁以上无可依靠的人群，这里并不是说无儿无女无老伴，而是可能有但无法依靠，对方生活也困难或是有亲戚朋友但很少有走动、感情不深的情况。

所以，本书重点就针对下游老人这个群体展开描述，包含了成为下游老人的原因、现状、影响、解决方案。

二、下游老人的现状

从日本2012年数据，“下游”家庭约占16%，其中单身男性占38%、单身女性占52%。二战后日本提出的终身雇佣制，并在公司内论资排辈，一般在退休后能得到一笔不菲的退休金，从这数据来看，我们对日本老年人有钱的印象是错误的。其中单身女性中有一半生活处在下游水平这是没有料到的，这也可能和日本人长寿有关，日本男性平均寿命为80.5，女性平均寿命为86.8。

另外2013年日本高龄家庭中平均储蓄额为1268万日元（71万人民币），看起来好像不错，但其中16.8%家庭零储蓄，40%家庭不满500万日元（28万人民币），日本的消费水平相当于中国的两倍，28万相当于中国的14万退休存款，而且平均这个事不靠谱，我要和马云的家庭平均，那我身价相当于一个非洲小国。

所以可以理解为65岁以上老人，拿最低工资标准和14万存款要生活20年以上，这就是下游老人的现状。这种情况在中国很少见吗？我们以后会过这样的生活吗？

三、是什么原因成为下游老人

文中通过4个故事，讲述如何成为下游老人，我觉得这4个例子很有代表性：

（1）从年青时无稳定长期工作，老了有时要靠啃野草充饥的加藤先生

加藤先生（76岁），现生活在埼玉县（相当于香河）一辈子单身。高中毕业后当兵，退伍后做过厨师、护工，40岁时父母先后病倒，回到老家照顾父母直到父母离世，50岁开始了“北漂”，65岁退休，每月退休金9万日元（5000元）交5万日元（2800元）房租，剩下2200元生活（日本的物价相当于中国两倍，最后约剩1100元）。当作者采访他时问在首都附近1100元够花吗？他的回答是有时不够就靠野草渡日，看了真的让人心痛，在21世纪的日本发达国家，还会有饿死人的情况吗？（我第一次被日本人惊到了）原文如下：

“这样也的确是活得辛苦，那你靠什么过日子呢？”我问道。

他小声地吐出一句话：“靠野草。”

“靠野草？”我惊得脖子都伸长了

“对啊，靠野草。你晓得野蒜么？它是看上去像青葱、藠头的小野草。有一段时间我就拿它做主食，靠吃它活命。艾蒿草啦、蜂斗菜啦、 笔头菜啥的我也采些。野草真救了我的命。有时我想若没有这些东西， 也许就真饿死了。但季节一变也有采不到这些野草的时候。……

加藤先生因为生性开朗，或许还能撑过拔野草充饥的生活。但是，储蓄一旦见了底，有的人被迫流离失所，有的人会因为偷窃被关到监狱里，有的人会想自杀，这并不是什么天方夜谭，实际上即便是加藤先生也这样说过：“如果求助这事晚了几个月，恐怕我就死了，给饿死了。因为营养是有卡路里这一说的吧，按照那个标准，每天吃下去的完全不够，完全不够啊，这样痩下去总会死的。”

（2）家庭有拖累，家中有患抑郁症30年的女儿

永田先生（77岁）和妻子（74岁）是和独女（48岁）共同生活的。永田是当地的金属模具厂工人，当时日本经济腾飞，家庭生活是不错的。女儿因病勉强在二流大专毕业后一直未工作过。女儿的症状不太稳定，有时会发作，所以“药不能停”，更别说自立和找工作了。家庭一直是赤字状态，现在他们最担心的就是死后女儿如何生活的问题。

这种情况可能是个例，但我们身边可能会有些其它的情况，比如患病的父母亲人、叛逆的小孩、失败的投资等。这都是我们前行路上沉重的负担，无法抛弃！

（3）因病返贫，3000万日元看两场病花光

山口先生（69岁）大学时搬到东京，大学没上完便退学在建筑公司跑销售，62岁提前退休，退休金1500万日元加上储蓄1500万日元合计3000万元（约168万元），结果7年时间花光。开始不知道是被忽悠，还是手上的钱闲多的，买了块900万日元的墓地永久使用权（我第二次被日本惊到了）。剩下的钱，在一年内的花光，而且赚了这样多的钱，从未给自己买过社保和商业保险，原文如下：

但是，山口先生在退休后却遭遇了大病，犯了两次心肌梗死，不得不过上了长期住院疗养的生活。 “医院的治疗费用很高，心脏手术很难做，就诊费和医药费也很贵，住院的时候因为是单人病房，出院的时候花掉我好大一笔钱。那样在一年里病倒了两次，真是不得了。”

剩下的储蓄，自然也完全用在医疗费和生活费上了。不过，他在从 62岁开始才过了7年，3000万日元的现金哪有那么容易就花完的事。于是我问他：“你为什么不借助高额医疗费补助制度？”

他回答说：“我哪里晓得有这么个制度哟。”正因如此，他落到生活破灭的境地也就是一瞬间的事。

而且，山口先生还没参加养老金。“公司因为没有参加厚生养老金制度，所以就没缴养老金，虽想因为工资还充裕，参加了也不错，但事到如今后悔也晚了。”

（4）无生活规划和理财意识，一手好牌打的稀烂

藤原先生（67岁）大学毕业后当上了银行职员工作到了55岁退休，日本拿到退休金是一次性的，就像我国的退伍费一样。藤原拿到钱后和狐朋狗友去胡吃海喝，搞家家庭关系乌烟瘴气后，60岁和老婆离婚。终于钱花完了，拖欠房租三个月被房东赶出去露宿街头。他的女儿因条件有限，只能偶尔去公园探望下父亲（这是我第三次日本人惊到了）。

四、阶层下降的几个常见情况

• 因为患病或遭遇事故而支付高额的医疗费
• 子女因“穷忙族”成为啃老族。子女无工作收入或存款很少，买房、买车、结婚等办大事要靠老人帮助
• 不断增加的中老年离婚现象（现在老年离婚率正逐步上升）
• 患上老年痴呆症，周围也没有家人可以依赖（65岁以上患病率 12.8%），在日本还有群人，专骗这类老人，有点像卖保健凳、防癌仪的商家。
• 平均寿命延长，本来只准备活20年的钱，钱花完了人还活着
• 经济环境下行 + 通货膨胀加速

五、下游老人问题会给社会带来什么影响

• 父母一辈和子女一辈一起被拖垮
• 价值观的崩溃。老人拖垮年青人的言论在日本漫延，尊重生命的价值观一旦崩溃，必然招致社会动荡。
• 年轻一代的消费低迷。现在日本就陷入“低欲望社会”，参考大前研一《低欲望社会》，中国也有这样的趋势
• 加速少子化的进程。如果自己都过不好，还会想着要小孩吗？

六、我们如何迎来安逸晚年

（1）从生活保障制度方面

中国的福利水平虽不能和欧美富裕国家相比，但还是基本完善，但因为信息渠道不通畅，我们很难享受到相应的福利。比如失业救济金申请、低保申请、生育金领取、联合大病医保、慢性病病医保门诊报销政策等。

了解四大类保险，提前做规则，可参考我之前写过一篇文章“小白的保险研究心得”

重点是社保养老金，这是我们最大的福利和保障，但缴纳与计算我做为一个IT理科生都看不懂，让普通的百姓如何理解，更何谈人生规划？

（2）从医疗方面

从现在开始预防疾病并准备接受护理，主要分四个方面：a、拥有健康意识；b、预防与主动锻炼；c、购买保险对冲风险；d、考虑养老院养老方式。

（3）从观念方面

首先丢掉矜持心，我们可能认为穷或生活有困难会被人耻笑，不要有这样顾虑和矜持。不会做饭就点外卖，水电坏了就找物业，世上不可能存在不依靠他人的“自立”。这种想法是傲慢与偏见，这种观念会将问题变得复杂化。

（4）从财务方面

有多少钱可以安度晚年，这里给不出答案，书中也没有。

我认真思考了下，认为“Fire人生”也许会是退休后的良性循环解决方案。简单的说先记帐算出上年平均月实际消费（去除房贷、车贷等），存满240个月（20年）总额。然后通过理财达到平均年化6%以上，靠退休金和理财收入体面的过下半辈子，期间尽量不动本金。

如果240个月难度过大，应考虑增加收入或减少月平均开支。

（5）从社交方面

充实个人社群是预防下游化的最有效手段。在陷入老年孤立之前，若能尽可能和更多的人构建互助的人际关系，即便陷入了贫困生活，也不会太苦。

充实社群的方法有很多种，比如从兴趣爱好出发，广场舞的舞友、下象棋的棋友、爱旅行的驴友、爱泡澡的泡友（郭德纲相声段子）都是良好的社群。还有一些亲戚朋友多走动，晚辈多关注关心关爱。如果真是不善交际，可以用自媒体（拍抖音、朋友圈）、交网友、交笔友的方式。

这是一本非常特别书，我是在了解自己能拿多少退休金时，无意间关联浏览到这本书，被名字吸引后一口气读完全书的内容，读完后引发了深深的思考。

老年是我们必须面对的问题，如何体面的过好晚年不容易也不难，不容易的是要考虑很多问题和存在许多不确定因素，不难是只要提前做好规化，未来并不可怕！

下游老人的问题如同在湖上乘船，船底破了个洞而进水的时候该怎么办？有人会舀水往船外倒，设法避免沉船；有人为了防止继续进水，把手伸到破洞，想办法把洞堵住。不管怎样，都不能只顾着喊“啊呀呀，进水啦”，然后在那里呆若木鸡什么也不干。

最后的最后，不推荐读原书《下游老人》，因为：

• 最大的问题是翻译，不谈信雅达，就连基本的语句通顺都达不到，可能是我看的是盗版原因。比如“因为营养是有卡路里这一说的吧，按照那个标准，每天吃下去的完全不够，完全不够啊，这样痩下去总会死的。”
• 日本的国情、汇率、消费水平、思想观念和中国差别比较大，我是尽最大能力转换成以上文字，方便大家理解消化
• 书中的数据、图表有些看不太懂，并不是复杂，可能作者想表达的东西太多了，总觉得让读者抓不住重点
• 书中视角主要从社会层面解读这一现象，但我们可能更关注自身如何避免陷入下游老人，书中并没有给出太多实操类方法
• 书中的逻辑有点混乱，比如
  • 第一章“什么是下游老人”，讲着讲着直接跳到社会影响，社会影响最好放在概念、实例之后提出
  • 第五章“制度疲劳催生下游老人”只给出痛点，没有给解决方案
  • 第六章”从现在开始自我保护“，有两个小节提到”观念的问题“，被拆开分在两处论述
• 本书出版于2015年，调研数据主要是2012年提供，隔了10年观点略有过时
• 原版书不太好买还比较贵，我是看的电子版pdf（这是我的问题）