终于买好我的保险啦，在这里热烈欢庆一下。
为什么要说终于，因为保险在我看来只是小儿科的东西，就像电子产品一样，看看攻略和参数就能很快速做出决定，然后果断下手，但实操之后发现，并没有那样简单，我把这几天遇到的问题整理出来与大家分享。
一、买什么保险
保险分为四大类，寿险、意外险、医疗险、重疾险，我之前写过一篇文章专门介绍保险的分类、特点、注意事项《小白的保险研究心得》，有兴趣可以了解一下。
二、每个分类具体买什么产品
保险公司太多了，产品也特别杂乱，网上的攻略要特别小心，每篇看着都有软文嫌疑，所以让人一时难以分辩。这边推荐知乎平台的“肆大财子”写的文章，内容详实、浅显易懂、逻辑清晰、图文并茂。
三、是否在一个平台买齐
一般每个平台都有上面的四类保险，就像组装电脑，每家都有主板、CPU、显卡、硬盘等零件，但是自己想的零件不是正好每家都有的。但如果分散在各处买，管理起来是个麻烦事情，这是一个两难的选择。
在平台方面，支付宝做的最好，一张图能看到自己和家庭的保险配比情况，对新人非常友好，而且保险数据集合在总资产一张表里，可以方便看到家庭的财务情况，支付宝的医疗险“好医保·长期医疗”是拳头产品，其它产品也还可以，综合水平最高。
其次是微信保险，通过微信下单和管理，有微管家服务，并且还送洗牙、体检、新冠疫情、意外险等保险，我就买一个意外险，领了一大堆都不太好意思了，主打意外险“护身福.意外险”，查询和自动续费很省心。
第三推荐“小雨伞”平台，虽然名气不大，但我关注了好几年了，主打重疾险“超级玛丽”系列，支持PC端操作，客户电话7×24小时。
经过仔细思考，我的动手能力比较强，追究求性价比和适配，最好是从各平台挑选出适合自己的拳头产品分别购买，然后在印象笔记中汇总起来。对于想要散买的朋友，一定要用笔记记录，不然时间久了，保险名称、操作入口、理赔范围都会遗望，再找寻找，浪费自己的时间和精力。
四、买重疾险遇到的问题
重疾险是费用差距最大，坑最多的产品，在这上面我花了最多时间。
首先我把目标放在“健康保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交、加上重疾津帖、特定疾病，合计7188元/年。
这是昆仑健康保险承保的产品，性价比高，支持PC端下单，并且支持追加“重疾医疗津贴、特定疾病保险金”。在一切就绪准备下单时，发现只支持五个省“北京、上海、广州、浙江、山东”，我开始以为页面有BUG，第二天问了客服才知道，保检会规定，当地没有机构是不许在当地销售保险的，我不太懂具体的缘由，但为了避免后继隐患，果断寻找其它替代产品。
我的第二选择是“超级玛丽重疾险3号Max”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 9985 元/年（超级玛丽重疾险2号Max 9450元/年）。
这款保的非常全面，有的没的都保上，性格比刚刚的，当然价格比较高。而且2021年1月31日，这款保险就要下架了，因为后面重疾性的保障范围有变更，听肆大财子的分析意思，新不如旧，那就不要犹豫，拿下这款。
在保费试算时发现一个非常大的问题，这款保险只能买终身，虽然从保障角度来说，终身 > 定期 > 一年，而且只能按20年交，大大超出我的预算，只好忍痛放弃。
我的第三选择是“超惠保重大疾病保险”，试算保费，39岁、保额50万、保终身、20年交，合计 7485元/年。
虽然价格便宜一些，还是上面的问题，保终身和20年交。而且觉得档次下了一两个台阶，都花了这样多的钱，不上不下的感觉，有点鸡肋。
我的第四选择是“小雨伞超级玛丽重疾险（全民版）”试算保费，39岁、保额50万、保到70岁、30年交，加了轻症保障、身故保障，合计 6450 元/年（不加两项，4280元/年）。
这款保险性价比高，知名度高，自由灵活（可以保到60岁、70岁、终身，可以按5、10、20、30年交，可以追加轻症和身故）。
不过还是有两个缺点，不含中症保障和只有16种癌症（一般是全部癌症），但很适合我。
五、买重疾险是买终身还是买定期
这个问题我纠结了半天，推荐这篇文章 重疾险到底是保定期还是保终身，一文帮你搞懂。简单概括：
- 先家庭负担如何，如果被保人生大病，会有多大的窟窿
- 再考虑保额，最少50万以上，如果为了保终身牺牲保额是本末倒置
- 省下来的钱用在什么地方，是否能理财生钱
第（1）（2）点好理解，第（3）点需要好好算一下，平均每年可以省下4800元，如果按年化7%收益，从39岁到70岁的31年投资，可以多赚56万，这笔钱放在70岁保险结束之后，就可以用来成为重疾基金。
当然这只是一个数学模型，有三个意外情况：
- 能否坚持理财30年以上
- 平均复利能否达到 7%（很难，普通家庭理财预期在4%左右合适）
- 70岁之后是重疾的高发期，如果那时生病，存了点钱一下都扔进去还不一定够（人一辈子得重疾的概率在75%左右）
所以，我的结论是，一般家庭在条件允许的情况下，无特别长远理财计划，就买终身重疾，省心、放心、舒心。我因为要早日实现Fire人生目标，而且有一些固定资产，所以选择到70岁。
当然，还有更极端到保到60岁，费用会降低一半，那我觉得适合两种人群，一是有明确目人生计划（比如Fire人生、长期理财习惯），短期家庭压力非常大。
还有一种一年期重疾险产品强烈不推荐。
六、医疗险、意外险购买
这块简单明确，费用也不高，没有花太多精力
医疗险在支付宝给我和老婆买了好医保·长期医疗，469元/年/人
意外险在微信给我和老婆买了护身福.意外险，188元/年/人，给小孩在支付宝买了萌宝保少儿综合意外险 99元/年/人。
都开通了自动续保功能。
加上我交的五险一金含有的（工伤、基本医疗）和平安车险、交强险，基本上这块能全覆盖。
七、寿险的选择
首先，我家人在亲戚的推荐下，帮我买了 国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)，5万元。买的时候我也不知道，保什么也不清楚，总之亲戚说什么就是什么，比较相信他们，也碍于情面照顾业绩。
这款保险我仔细研究下，从现在开始，每年领800元左右到60岁，然后每年领5280元到80岁。如果中途生病死亡赔5万，意外死亡赔10万。5~10万对保障的意义不大，可以算是一种理财产品，收益率看着不错，其实就在3%左右，不亏不赚，就当强制储蓄。如果是有闲钱，买了没坏处，但好处也不明显，这笔钱随便用来理财，收益远高于保险。
我需要的是身故后，给老婆、孩子留下一笔安家费，首先我先计算下家庭的资产情况，房贷还剩下100万，孩子教育50万（5万 x 10年），家庭开支50万（5万x10年），所以保额建议在200万。因为我们家庭有固定资产，老婆也有收入，50~100万也可以。
- 擎天柱5号，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、20年交，合计 7900元/年（小雨伞）
- 大麦2021，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 4946元/年（小雨伞）
- 全民保·定期寿险，试算保费，39岁、保额200万、保到70岁、30年交，合计 5776元/年（支付宝）
这几款产品都是市面上主流产品，我觉得价格都非常高，难以接受（寿险一分钱一分货，不要贪图便宜）（如果保额是100万或50万，可以简单的除2和除4）。
我做了慎重思考，我买寿险重点覆盖生病身故这条，70岁前病故机率很低，而且家庭也有一些资产，再为此花太多钱不太值得。
于是我没有购买寿险，在重疾险中加附加了“身故保障”，只要死亡就能得到50万。
八、突然发现两个问题
（1）我在买重疾险时附加了身故保障，但这条和重疾有冲突，简单的说得了重疾后死亡，只赔50万。如果同样的钱我拿出单独买份寿险，我得了重疾可以得到 50，重疾导致死亡可得到50，合计100万。于是第二天果断打电话去退保重新购买，还好在犹豫期内，没有损失。
（2）我在梳理保险的时候，发现我两年前买过一个全家医疗险，正好后天就要自动续费了，马上打电话过去取消了，不然一下要扣了1000多元。医疗险不是说买多了赔双份，是用多少赔多少。
写在最后，保险很重要，不能有侥幸心理，特别想要有人生计划时，保险要考虑到位，在上面花些时间做功课，是一件一劳永逸的事情。保险的坑很多，不要为了省事、省钱就随便购买，比如我妈妈帮我买的分红寿险，就没有起到保障的作用。保险要合适，家里的顶梁柱要重险，儿童主要保意外，还有一些特殊保险比如家庭财产、手机碎屏、宠物伤人等，根据自己需要购买。
（后续，在小雨伞平台把玛丽重疾险退了，因为是犹豫期所以没损失，而且退款秒到帐，换成玛丽重疾 + 大麦2021。）
